分期是怎么收费的示例
信用卡账单分期、现金分期、花呗分期大多是这种：每期手续费 = 分期本金 × 每期费率，不随本金减少而减少。
车贷、手机分期、消费贷看合同里的“每期应还金额”。服务费、GPS 费、保证金等在放款时就扣掉或要先交的，填在“先扣的费用”里；“0 首付 + 尾款”方案把尾款填在最后一栏。
计算依据
- 中国人民银行公告〔2021〕第3号：贷款产品应明示年化利率，年化利率按借款人实际承担的全部贷款成本（利息、手续费、服务费等）与实际占用的本金之比计算。
- 本工具用内部收益率（IRR）法：找到月利率 i，使每期还款按 i 折现后正好等于你实际拿到的钱。年化利率 = i × 12；按复利算的实际年利率 = (1 + i)¹² − 1。
- “每期费率 × 12”只是名义费率。分期本金每月都在还，但手续费一直按全部本金收，所以真实年化利率差不多是名义费率的 1.8 倍。
- 先扣的费用会让你实际拿到的钱变少，相当于提高了利率。提前还款时多数分期仍要收剩余手续费，这里不计算。