贷款方式示例
商业贷款—
万元
%
基点
合同利率 = LPR + 加点，100 基点 = 1%。合同里写“LPR 减 45 个基点”就填 −45。不知道 LPR 的话，在中国人民银行官网或银行 App 查当月 5 年期以上 LPR。
公积金贷款
万元
%
以上是 2025 年 5 月 8 日起执行的利率，如有调整以公积金中心公布为准。
还款方式
提前还款：缩短年限还是减少月供
万元
%
先还哪一笔
违约金多数银行已取消，合同里有约定才填（一般按提前还款金额的 0.5%～3%）。组合贷一般先还利率高的商贷更省。
LPR 变了以后月供怎么变
%
加点不变，只换 LPR。重定价日多数在每年 1 月 1 日或贷款发放日对应日，看合同；只影响商贷。
计算方法和依据
- 等额本息：月供 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)期数 ÷ [(1 + 月利率)期数 − 1]；每期利息 = 剩余本金 × 月利率，其余还本金。
- 等额本金：每期还本金 = 本金 ÷ 期数，利息 = 剩余本金 × 月利率，月供逐月递减。
- 商贷利率：自 2020 年 LPR 改革后，房贷合同利率 = 5 年期以上 LPR + 加点，加点在合同期内固定，LPR 在重定价日按最新值调整。2025 年 5 月起 5 年期以上 LPR 为 3.5%。
- 公积金：2025 年 5 月 8 日起，首套 5 年以上 2.6%、5 年及以下 2.1%；二套 5 年以上 3.075%、5 年及以下 2.525%。
- 组合贷：商贷和公积金分别按各自利率和同一期限计算，月供相加。
- 结果是理论计算，银行可能按日计息、首期按实际天数计息或对每期金额四舍五入，会有几元到几十元的差异。
提前还款效果
等额本息和等额本金对比
等额本金前期月供高、总利息少；等额本息每月一样、前期压力小。提前还款的话，两种方式都只按实际占用的本金计息，“等额本息更亏”只是因为本金还得慢。